13º salário: como decidir o destino do dinheiro antes que ele evapore
Dívida cara, reserva ou consumo? Um método simples de 3 passos para o 13º render o ano inteiro, e não sumir na primeira semana de dezembro.
O 13º chega e, com ele, uma sensação perigosa: a de dinheiro extra. Mas o 13º não é bônus, é salário, parte da sua remuneração anual paga em duas parcelas: a primeira até 30 de novembro (sem descontos) e a segunda até 20 de dezembro (com INSS e IR calculados sobre o valor total). Quem trata esse dinheiro como achado gasta duas vezes: em dezembro e nos juros de janeiro.
Por que o 13º costuma evaporar
Dezembro concentra presentes, confraternizações e viagens. Janeiro cobra IPVA, IPTU, matrícula e material escolar. O 13º cai exatamente no meio desse fogo cruzado, e sem um plano ele é consumido pelo lado mais barulhento, que raramente é o mais importante.
O método dos 3 passos
Passo 1: dívida cara tem prioridade absoluta
Se você carrega rotativo do cartão, cheque especial ou empréstimo com juros altos, não existe uso melhor para o 13º. Quitar uma dívida de 12% ao mês equivale a um rendimento garantido de 12% ao mês sobre aquele valor, algo que nenhuma aplicação séria oferece. Comece pela dívida de maior taxa, não pela maior parcela.
Passo 2: reserve para as contas certas de janeiro
IPVA, IPTU e matrícula não são imprevistos: têm data e valor conhecidos. Some o que vem em janeiro e fevereiro e separe esse valor numa aplicação de liquidez diária. Pagar IPVA à vista com desconto costuma ser melhor negócio que parcelar, e você só consegue isso se o dinheiro estiver reservado.
Passo 3: o que sobrar, divida entre futuro e presente
Sem dívida cara e com janeiro provisionado, aí sim o 13º vira oportunidade. Uma divisão que funciona para muita gente: a maior parte para a reserva de emergência ou objetivos de longo prazo, e uma fatia menor, definida antes, para gastar sem culpa. Consumo planejado não é problema; problema é consumo que decide sozinho.
Um exemplo em números
Considere um 13º líquido de R$ 2.800, com R$ 1.200 de saldo no rotativo e R$ 900 de IPVA e matrícula chegando em janeiro. O método aplica: R$ 1.200 quitam o rotativo (e estancam juros que dobrariam a dívida em poucos meses), R$ 900 ficam provisionados, e os R$ 700 restantes se dividem entre reserva e um gasto de fim de ano escolhido com calma. Nenhum centavo decidiu sozinho para onde ir.
Quer saber o valor exato das suas parcelas? A Calculadora de 13º Salário aqui do site mostra o líquido de cada parcela com INSS e IRRF calculados corretamente.
E quem é autônomo?
MEI e autônomo não recebem 13º, mas podem criá-lo: basta separar 1/12 da renda média todo mês numa aplicação de liquidez diária. Em dezembro, o "13º do autônomo" estará lá, com a vantagem de já nascer com destino definido. O método do salário médio, que explicamos no artigo sobre finanças para autônomos, é o primeiro passo para isso caber no orçamento.