CET: o único número que importa antes de assinar um financiamento
A taxa de juros anunciada quase nunca é o que você paga de verdade. O CET soma tarifas, seguros e impostos, e é ele que permite comparar propostas.
Duas propostas de financiamento: uma com juros de 1,4% ao mês, outra com 1,55%. A primeira é mais barata, certo? Não necessariamente. Se ela embutir tarifa de cadastro, seguro prestamista e outros custos, pode terminar mais cara que a segunda. O número que revela isso tem nome: CET, o Custo Efetivo Total.
O que é o CET
O CET é a taxa que expressa o custo total de uma operação de crédito, somando não só os juros, mas também tarifas, tributos como o IOF, seguros e qualquer outro valor cobrado do cliente. Ele é expresso em percentual ao ano e ao mês, e as instituições financeiras são obrigadas pelo Banco Central a informá-lo antes da contratação, desde 2008.
Regra prática: taxa de juros serve para o banco anunciar. CET serve para você decidir.
O que entra na conta
- Juros da operação, a parte que todo mundo olha.
- IOF, o imposto federal sobre operações de crédito.
- Tarifa de cadastro ou de confecção de contrato, quando cobrada.
- Seguros embutidos, como o prestamista, que quita a dívida em caso de morte ou invalidez. Ele pode ser útil, mas é opcional na maioria dos casos e encarece a operação.
- Registro do contrato e avaliação do bem, comuns em financiamento de veículo e imóvel.
Como usar o CET na prática
- Peça as propostas por escrito. Toda instituição é obrigada a apresentar o CET antes de você assinar.
- Compare o CET anual de cada proposta, sempre para o mesmo valor e o mesmo prazo. CET só é comparável entre propostas equivalentes.
- Pergunte o que está embutido. Se houver seguro ou serviço opcional, peça a simulação sem ele e veja a diferença.
- Refaça a conta na hora se o vendedor mudar prazo ou entrada. Qualquer mudança altera o CET.
Exemplo em números redondos
Um financiamento de R$ 30.000 em 48 meses a 1,4% ao mês resulta em parcelas de cerca de R$ 845. Se a proposta embute R$ 900 de tarifa de cadastro e R$ 1.800 de seguro prestamista financiados junto, o valor financiado real sobe para R$ 32.700 e a parcela vai a aproximadamente R$ 921. A taxa anunciada continua 1,4%, mas o CET saltou. No total do contrato, são mais de R$ 3.600 de diferença.
É por isso que duas propostas com a mesma taxa de juros podem custar valores muito diferentes, e por que a mais barata no anúncio pode ser a mais cara no contrato.
Ferramentas para conferir
Antes de assinar qualquer contrato de veículo, o Simulador de Financiamento de Veículo aqui do site compara os sistemas SAC e Price e mostra o total de juros de cada um. Para financiamento imobiliário, o Comparador SAC vs Price faz a mesma conta. Nenhum simulador substitui a leitura do contrato, mas eles te dão a referência do que é razoável antes da conversa com o banco.